3D-Secure 2.0 должен был решить проблему фрода без ущерба для конверсии. На практике всё сложнее.

3DS1 требовал редирект на страницу банка и ввод пароля. Конверсия падала на 15-30% — пользователи бросали покупку. 3DS2 добавил frictionless flow: банк принимает решение на основе данных о девайсе, истории транзакций, поведении — без вмешательства пользователя.

Звучит хорошо. Но:

Frictionless работает только если банк-эмитент поддерживает 3DS2. В России — неплохо. В Латинской Америке, Юго-Восточной Азии — покрытие 40-60%. Остальные fallback на 3DS1 или отклоняют транзакцию.

Fraud liability shift работает только при 3DS2. Без него ответственность за chargeback — на мерчанте.

Challenge flow (когда банк всё-таки требует подтверждение) конвертирует хуже чем 3DS1 на мобайле — потому что открывает webview внутри приложения.

Практически: настройте exemption management. Транзакции до €30 в ЕС освобождены от SCA (Strong Customer Authentication) при низком fraud rate у мерчанта. Используйте это — не прогоняйте через 3DS каждую мелкую покупку.