Почему ежемесячный платёж по кредиту не равен сумме делённой на месяцы

Банк считает платёж по формуле аннуитета — это когда сумма одинаковая каждый месяц, но внутри неё меняется соотношение процентов и основного долга. В первых платежах вы платите в основном проценты, в последних — в основном тело кредита.

Формула выглядит так: платёж = (сумма × ставка × (1 + ставка)^месяцы) / ((1 + ставка)^месяцы − 1). Звучит сложно, но смысл простой: банк считает, сколько нужно взимать ежемесячно, чтобы за весь срок получить основную сумму плюс проценты, и при этом платёж оставался неизменным.

Переменные, которые влияют на размер: первая — годовая ставка, вторая — срок кредита в месяцах, третья — сама сумма кредита. Даже небольшое изменение ставки или срока заметно влияет на платёж. Например, при одной сумме и сроке, но ставке 10% вместо 8%, платёж вырастет на 5–7%.

Важный момент: досрочное погашение экономит проценты, потому что остаток долга снижается, а переплата считается именно на остаток, а не на всю первоначальную сумму. Если вы платите больше минимума, следующие платежи пересчитываются — либо срок сокращается, либо платёж уменьшается (по условиям договора).

Поняв эту логику, вы сможете сравнивать предложения разных банков не только по ставке, но и по реальной переплате за весь срок — это цифра, которую стоит требовать, прежде чем подписывать договор.