Большинство читают договор и видят только число — сумму платежа. Но за ней стоит расчёт, который определяет, сколько вы переплатите за кредит. Формула простая, но в ней прячутся переменные, которые банк может менять.
Есть два основных способа считать платёж. Аннуитетный — когда каждый месяц одна и та же сумма. Дифференцированный — когда платёж начинается больше и уменьшается. Почти все банки предлагают аннуитет: он проще для заёмщика (одно число в договоре) и выгоднее для банка (в начале периода платишь больше процентов, меньше основного долга).
Аннуитетный платёж считается так: П = (К × i × (1 + i)n) / ((1 + i)n − 1), где К — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая делится на 12), n — количество месяцев. Звучит сложно, но смысл простой: банк берёт вашу сумму, умножает на ставку, добавляет коэффициент, который компенсирует уменьшение долга. Результат — платёж остаётся константой.
Что важно: переменные в формуле не всегда постоянны. Ставка может быть плавающей — привязана к ключевой ставке ЦБ или индексу. Тогда платёж пересчитывается каждый период, и то число, что вы видели в договоре, — только на первый месяц. Срок кредита тоже меняет платёж: чем дольше растягиваете, тем меньше ежемесячно, но тем больше переплата в абсолютных числах.
Вывод: перед подписанием считайте платёж вручную или в калькуляторе банка, проверьте, не плавает ли ставка, и сравните переплату при разных сроках. Одна переменная — и платёж может быть совсем другой.
---
**Подсчёт символов (без HTML-тегов):**
Ежемесячный платёж: две формулы и что они скрывают
Большинство читают договор и видят только число — сумму платежа. Но за ней стоит расчёт, который определяет, сколько вы переплатите за кредит. Формула простая, но в ней прячутся переменные, которые банк может менять.
Есть два основных способа считать платёж. Аннуитетный — когда каждый месяц одна и та же сумма. Дифференцированный — когда платёж начинается больше и уменьшается. Почти все банки предлагают аннуитет: он проще для заёмщика (одно число в договоре) и выгоднее для банка (в начале периода платишь больше процентов, меньше основного долга).
Аннуитетный платёж считается так: П = (К × i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1), где К — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая делится на 12), n — количество м
Структура финансовых продуктов
@offer_mechanics
Как банк рассчитывает ежемесячный платёж: две формулы и что они скрывают
Этот пост опубликован в Telegram-канале Структура финансовых продуктов. Подписаться можно по ссылке: @offer_mechanics.